Joustolainasta voi olla apua, jos säästöt ei aina riitä kattamaan yllättäviä menoja tai unelmien toteuttamiseen ei riitä rahat. Jos joskus tarvitset lainaa, voi joustolaina olla sopiva vaihtoehto. Kyseinen luotto sopii jos olet esim. suunnittelemassa remonttia tai harkitset auton hankkimista. Itse hakemus on usein suoraviivainen ja rahat ovat nopeimmillaan tililläsi vielä saman päivän aikana. Joustolaina sopii myös jos haluat yhdistää nykyiset lainasi yhden isomman lainan avulla.
Mikä on joustolaina?
Pikavipit ovat vuoden 2013 lakimuutoksen kadonneet melkein tyystin. Lakimuutoksen myötä alle 2000 euron lainan todellinen vuosikorko ei saa ylittää 50 prosenttia. Muutoksen jälkeen monet luotontarjoajat ovat siirtyneet tarjoamaan asiakkailleen 2000 euron joustolainoja, joita korkokaton rajat ei koske. Alla lyhyt selitys siitä miten joustolainan prosessi toimii.
- Asiakas päättää hakea 700€ lainaa
- Luottoyhtiö hyväksyy hakemuksen ja avaa asiakkaalle 2000€ luottotilin
- Asiakas hyväksyy lainaehdot ja tekee 700€ noston
- Noston myötä asiakkaan luottotilillä on vielä 1300€ nostovaaraa
- Uusia nostoja voi tehdä joko asiakassivuilla tai tekstiviestillä
- Asiakas maksaa takaisin 700€ euron noston erissä
- Minimilyhennys on usein 50€ / kk
- Kun koko nosto on maksettu takaisin, on asiakkaalla käytössään taas koko 2000€ luottotili
- Tili pysyy auki mikäli asiakkaan hakemustiedot pysyvät sama
- Asiakas vois myös halutessaan sulkea tilin itse
Joustolainojen vertailu
Joustolainan vertailu kannattaa aina, koska markkinoilla on nykyään niin monta lainantarjoajaa. Tärkeimmät kohdat joustolainan osalta ovat nostopalkkio ja todellinen vuosikorko. Nostopalkkio on tärkeä tarkistaa, koska se veloitetaan jokaisen noston yhteydessä. Jos teet monta pientä nostoa, on nostopalkkioiden osuus kuluissa merkittävä. Todellinen vuosikorko on hyvä mittari kun käyt läpi eri lainafirmojen tarjouksia. Todellisessa vuosikorossa on myös huomioitu kaikki tilinhoito- ja avausmaksut.
Kätevin tapa hakea joustolainaa on täyttämällä lainanvälittäjän (esim. Arkiraha.fi) hakemus. Tällä tavalla säästyt monen hakemuksen täyttämiseltä ja saat kaikki tarjoukset kerralla eteesi. Karsit samalla pois kaikki lainafirmat jotka eivät ole valmiita antamaan sinulle lainatarjousta. Lainanvälittäjän sivulta näet suoraan jokaisen tarjouksen todellisen vuosikoron, joten saat heti hyvän kuvan siitä kenen tarjoukseen kannattaa tarttua. Voit rauhassa tutustua tarjouksiin ja palata tarjoussivulle kun olet valmis valitsemaan sinulla sopivan joustolainan. Pääset tarjoussivulta suoraan lainanmyöntäjän lainaprosessiin viimeistelmään hakemuksesi, jossa henkilöllisyys tarkistetaan ensin verkkopankkitunnusten avulla. Mikäli toimitat kaikki tarvittavat liitteet heti hakemuksen jälkeen, maksetaan laina tilillesi heti sen jälkeen.
Ilmainen joustolaina
Luottoyhtiö Risicum tarjoaa uusille asiakkailleen nykyään täysin korottoman ja kuluttoman joustolainan noston 300 euroon asti. Jotta voit hyödyntää tarjouksen, täytyy nosto tehdä ensimmäisen laskutuskauden aikana, eli sinulla on 30 päivä aikaa tehdä ilmainen nosto. Voit tietenkin tehdä suurempiakin nostoja, mutta tarjous koskee vain 300 euroa.
Laina on kuitenkin maksettava kerralla takaisin jos haluat sen kokonaan ilman korkoja ja kuluja. Maksuaika on keskimäärin 30 päivää, mutta pienellä kikalla maksuajan saa pidennettyä jopa 45 päivään. Jos haluat pidemmän maksuajan, kannattaa nosto tehdä kuun alussa ja valita maksupäiväksi kuun 15. päivä. Siinä tapauksessa eräpäivä siirtyy seuraavan kuun 15. päivälle.
Lyhennysvapaa joustolaina
Komplett Bank tarjoaa nykyään myös joustolainaansa Suomessa. Yrityksellä ei ole tarjolla Risicumin tapaista tarjousta, mutta mainostavat lyhennysvapaata luottoa. Lainaa voi siis lyhentää oman aikataulun mukaan, eikä luotolla ole tiukkaa maksuaikataulua. Voit siis periaatteessa päättää itse missä tahdissa maksat lainan takaisin. Riittää että maksat lainan korot ja kulut joka kuukausi. Takaisinmaksettu osa on taas käytettävissäsi ja voit nostaa sen uudestaan tilillesi.
Maksamalla minimilyhennyksiä ei kuitenkaan ole taloudellisesti järkevää. Komplett Bank pääomittaa luoton korot, eli korot lisätään velkapääomaan. Lainan määrä kasvaa siis aina koron verran. Näin voi käydä myös jos lainaa lyhentää minimilyhennyksen verran. Mikäli haluat joskus maksaa lainan joskus kokonaan takaisin, kannattaa miettiä miten luotto sopii omaan talouteen.
Kenelle joustoluottoa myönnetään?
Joustoluottoa myönnetään lähes jokaiselle Suomen kansalaiselle, mutta jokaisella luotonantajalla on myös omia tarkentavia ehtoja. Luoton ikäraja on aina minimissään 18 vuotta, mutta usein hakijalta vaaditaan 21 vuoden ikää. Muihin kriteereihin kuuluu usein moitteettomat luottotiedot, vakaat kuukausitulot ja joskus lainaa varteen hakijalta pyydetään vakuutta.
Ilman luottotietoja on nykyään vaikeaa saada lainaa, vaikka täyttäisitkin muut ehdot. Maksuhäiriömerkintä on nykyään aina este jos haluat hakea joustolainaa netistä. Ainoa vaihtoehto on odottaa kunnes merkintä poistuu rekisteristä ja tehdä sen jälkeen uusi hakemus.
Jotta sinulle myönnettäisiin lainaa, täyty sinulla olla tulonlähde jonka avulla voit maksaa lainan takaisin. Tulonlähteeksi lasketaan palkka- tai eläketulo. Muut tulot, kuten esim. lapsilisät tai pätkätyön palkkaa, ei aina lasketa mukaan hakemuksen tulotietoihin.
Joustolainaa varten pyydetään harvemmin vakuuksia. Jos haet pankin joustolainaa, voivat he pyytää vakutta lainaa varten. Mutta muiden lainanamyöntäjien kohdalla vakuuksia ei usemmiten tarvita. Pankit haluavat useimmiten vakuudeksi omaisuutta tai säästöjä, jotta voivat olla varmoja siitä että saavat rahansa takaisin. Jos olet esim. ostamassa uudempaa autoa, voi se kelvata vakuudeksi.